Não é incomum se atrapalhar nas finanças e acabar com o nome sujo: seja por ter perdido o emprego e demorado para encontrar outro, por uma dívida que não estava esperando, entre outros motivos. Quando isso acontece, infelizmente, parece que as instituições financeiras viram as costas para o cliente e dificultam (e muito) o acesso a crédito para ele conseguir se organizar. Nesse contexto, só resta recorrer à opção de empréstimo para negativado.
Nesse artigo, iremos apresentar as características gerais dessa modalidade de crédito. Dentre os tópicos aqui trabalhados, falaremos sobre o motivo de as instituições financeiras dificultarem o crédito para quem está negativado, explicaremos o que é essa modalidade de crédito, como você faz para saber se está com o nome negativado, os cuidados que você deve ter antes de solicitar esse empréstimo e diversas outras coisas. Confira abaixo!
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Por que é difícil para uma pessoa com o nome negativado conseguir um empréstimo?
Um empréstimo nada mais é do que o “aluguel” do dinheiro que pertence originalmente há uma instituição financeira por um determinado período de tempo. Dessa maneira, o cliente que pede dinheiro emprestado tem que devolver a quantia inicial (que nessa analogia seria o produto que foi alugado) + o valor dos juros, que funciona como o preço do aluguel que deve pagar pelo o tempo que o dinheiro passou em suas mãos.
Nesse contexto, os bancos dão preferência para emprestar dinheiro para quem eles acreditam que possuem mais chances de pagar de volta o valor que foi solicitado + os juros. Pensando nisso, algumas instituições financeiras se uniram e criaram parâmetros para dizer ao banco qual é o histórico de inadimplência de uma pessoa, ou seja, quais as chances que ela tem de pagar em dia as parcelas do empréstimo.
Com fim de ajudar as empresas que oferecem crédito, o SPC (Serviço de Proteção ao Crédito) funciona como um banco de dados onde as empresas vão pesquisar se você possui inadimplências ou não e, caso tenha, a empresa vai admitir que as chances de você não pagar o seu empréstimo em dia são altas. Além do SPC, outro parâmetro bastante utilizado é o Score do CPF, que, além de dizer se você está com o nome sujo ou não, também informa se você tem práticas financeiras saudáveis.
Dessa forma, se você possui:
- Escore abaixo de 300: muito risco de inadimplência (provavelmente o seu nome está sujo, então, as chances de você conseguir um empréstimo convencional são baixas);
- Entre 300 pontos e 700 pontos: o risco de inadimplência é médio (provavelmente você está se recuperando de um nome sujo ou iniciando sua vida financeira agora);
- Maior do que 700 pontos: baixo risco de inadimplência;
O que é o empréstimo para negativado?
O empréstimo para negativados funciona da mesma forma que um empréstimo convencional: você pede dinheiro emprestado para uma instituição financeira e, em troca, precisa pagar juros mensais. No entanto, diferentemente do que acontece na versão tradicional, a burocracia tende a ser menor para essa modalidade de crédito e, por isso, os juros cobrados são maiores do que a média do mercado. Além disso, uma outra diferença é que são poucas as instituições que oferecem esse tipo de empréstimo.
Como saber se o meu nome está negativado?
Saber se você precisa de um empréstimo para negativado ou se pode optar pela modalidade convencional é muito fácil e rápido. Para isso, você precisa verificar os sites que oferecem informações sobre o seu crédito, entre eles, o Score do CPF (dá para obter essas informações através do site do Serasa, clique aqui para ser automaticamente redirecionado até lá) e o SPC (clique aqui para ser redirecionado até o site oficial).
Quais são os tipos de empréstimos que estão disponíveis para quem tem o nome negativado?
Apesar de não existirem tantas opções de crédito para pessoas negativadas quanto para pessoas com boa saúde financeira, se você tiver interesse em solicitar empréstimo para negativado ainda terá como escolher qual é a modalidade de empréstimo que mais se encaixa na sua vida financeira. Entre as opções, existem:
- Empréstimo pessoal: essa modalidade de empréstimo é destinada aos beneficiários do INSS (aposentados ou pensionistas) e funcionários públicos (em alguns casos, a instituição financeira pode permitir que funcionários de empresas parceiras também solicitem essa modalidade de empréstimo). Com ela, você paga uma das menores taxas de juros do mercado;
- Empréstimo que usa o imóvel como garantia: esse empréstimo é destinado para pessoas que possuem uma casa própria e quitada. Com ele, você pode pegar uma quantia de dinheiro emprestada e dá uma casa como garantia de que você vai pagar o empréstimo (caso não pague, o banco recolhe o imóvel). Por dar como garantia um bem material com muito valor agregado, normalmente, essa é a modalidade de empréstimo que possui os juros mais baixos;
- Empréstimo que usa um automóvel como garantia: esse empréstimo é destinado para pessoas que possuem um carro próprio e quitado. Com ele, você pode pegar uma quantia em dinheiro e usar o veículo como garantia de que você vai pagar o empréstimo (caso não pague, o banco recolhe o automóvel). Por dar como garantia um bem material com alto valor agregado, essa modalidade possui juros bem baixos se comparados com os oferecidos no empréstimo pessoal, porém, um pouco mais altos do que o empréstimo com imóvel como garantia;
- Empréstimo para autônomo: existem diversas financeiras que oferecem uma modalidade de empréstimo destinada aos autônomos e cada uma delas oferece condições especiais, porém, a taxa de juro dessa modalidade costuma ser mais alta do que as três anteriores;
- Renegociação de dívidas: se você deseja limpar o seu nome, uma forma é entrar no site do Serasa e fazer uma renegociação de dívidas através do Serasa e-cred;
Cuidados que você deve ter antes de solicitar um empréstimo para negativado
- Não faça depósitos antecipados, pois nenhuma instituição financeira exige que você faça depósito para liberar o seu empréstimo;
- Escolha bem a instituição financeira em que vai solicitar o empréstimo para evitar cair em golpes. Uma dica é pesquisar o nome da empresa no site oficial do Banco Central e ver a reputação dela no site do Reclame Aqui;
- Cuidado com pessoas que te abordam na rua para oferecer crédito, pois, muitas vezes essas pessoas se passam por funcionários de bancos, mas, na verdade, são bandidos;
- Faça simulação no maior número de bancos o possível até encontrar uma proposta que se encaixe bem na sua realidade;
- Se organize financeiramente para conseguir pagar a nova dívida, que é a parcela do empréstimo;
- Se possível, procure um profissional da área de economia para obter orientação de como prosseguir;